齐琦

　　[自台州成为全国小微金改的高地，当地不少金融机构积极参与其中。“鲇鱼效应”下，当地金融机构错位竞争、互补共赢，成为当地小微金融的重要力量。]

　　[据统计，截至2019年4月末，全市民营企业贷款（集体控股企业贷款和私人控股企业贷款）余额2019.07亿元，同比增长14.26%，自去年5月以来增长较为迅猛，是近四年来最高增速。小微企业贷款余额（含个人经营性贷款）3707.54亿元，同比增长14.17%。]

　　台州，位于浙江省中部沿海，是一座山海水城，因民营经济发达被誉为“制造之都”。

　　作为全国股份合作制经济的发源地，台州民营经济发达，小微企业众多。其中，民营经济占市经济总量的95%以上，小微企业数达15.51万个占市企业总数的85.42%。基于此经济结构，台州率先探索出了小微企业金融服务的“台州模式”，成为了国家级小微企业金融服务改革创新试验区。

　　日前，第一财经记者随杭州银行赴台州调研发现，台州成为了全国小微金改的高地，当地不少金融机构积极参与其中。“鲇鱼效应”下，当地金融机构错位竞争、互补共赢，成为当地小微金融的重要力量。

　　据统计，截至2019年4月末，全市民营企业贷款（集体控股企业贷款和私人控股企业贷款）余额2019.07亿元，同比增长14.26%，自去年5月以来增长较为迅猛，是近四年来最高增速。小微企业贷款余额（含个人经营性贷款）3707.54亿元，同比增长14.17%。

　　同时，在金融机构的助力下，台州经济和社会发展，尤其是民营和小微企业发展迅速。公开数据显示，2018年，台州实现工业总产值2118.37亿元，同比增长22.4%。在工业的带动下，台州2018年经济运行总体平稳，全市生产总值4874.67亿元，比上年增长7.6%，增幅居浙江省第四位。

　　“跑街”+“跑数”扶小助微

　　台州分行作为杭州银行体系内小微专营的试点分行，定位聚焦小微、践行普惠，立足服务台州当地实体经济发展，助力解决小微企业融资难题。

　　在组织架构方面，台州分行是杭州银行总行以一级分行建制，专注做小微业务，总行对其实行“一行两制”政策，令台州分行作为特色分行进行探索，并下放审批和利率权限给予充分支持，从而提高审批效率。

　　业务方面，小微企业千差万别，但有着“短、频、快”的共性要求。台州分行通过移动终端推广“跑街”+“跑数”模式，实现现场开卡、现场信贷业务申请。风控方面，推动网格化管理工作模式，细分管理区域，详细了解客户基本信息，深入调查第一还款来源的资信状况，结合有效风险识别数据为核心的风控模型体系，交叉验证客户经营、资产、行为等信息。

　　截至今年一季度，台州分行累计服务客户4万户，存贷款规模近30亿元，小微贷款余额14.24亿元，小微贷款户数2117户,户均贷款67.29万元，单户最高金额500万元。

　　杭州银行台州分行行长陈海云告诉第一财经记者，小微企业、个体户在经营中时常会遇到困难，正是它们最需要银行帮助的时候。在小微企业遇到经营困难时，银行首先做到不抽贷，帮助企业渡过难关。对于银行来说，帮助企业渡过难关后，企业基本都会主动还款。若抽贷就堵死了小微企业的最后一条路，银行自然也只有承担坏账的唯一选择了。

　　中小行资金运用压力仍存

　　2018年以来，央行通过定向降准降息、增设专项考核指标、创设金融债等一系列举措，鼓励金融机构向小微企业和民营企业融资，以改善其融资环境，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

　　尤其对于中小银行来说，相较大行更加下沉的经营管理和服务是其优势，通过创新信贷产品，覆盖大行触及不到的客群，更好地服务地方实体经济。

　　此前，央行宣布从2019年5月15日开始，对聚焦当地、服务县域的中小银行，实施较低的存款准备金率。具体看来，对仅在本县级行政区域内经营，或在其他县级行政区域设有分支机构但资产规模小于100亿元的农村商业银行，执行与农村信用社相同的存款准备金率，该档次目前为8%。约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发放民营和小微企业贷款。由此存款准备金制度将形成“三档两优”基本框架。

　　为了支持中小行加大小微、民营企业信贷投放力度，央行针对中小行实行差别化准备金率，对于中小行来说资金运用压力仍存。

　　华泰证券(601688)张继强认为，目前农商行等中小行仍面临着信贷不足、资产不能出省等问题。同时资管新规后，商业银行非标投资受到较为严厉的监管，股权及其他投资快速下降，尤其是对于非标投资占比较高的中小行而言，面临着资产荒的压力。此外，随着监管趋严，部分银行的同业存单发行受阻，从而被动产生了配债需求。