不可否认，现在互联网金融已经融入了人们生活的方方面面，更得到了包括国务院总理李克强在内的众多国家领导的高度认可。面对呼啸而至的互联网金融新风尚，很多人想试水P2P理财却又担心风险。那么P2P行业的逾期、坏账是怎样形成的呢？又要怎么预防呢？

揭秘：逾期、坏账的三大成因

P2P平台所产生的逾期和坏账，与平台的风控水平、运营模式息息相关，同时也深受社会大环境的影响。

平台的风控水平直接关系到平台的坏账率。风控团队能力不足，风控流程不科学，风控模式不适应国情，都是造成逾期与坏账率居高不下的重要原因。尤其是国内P2P行业尚处于探索阶段，除了贷前信审出现种种问题之外，贷后管理也是大多数平台的短板，很多平台无法在放贷后监管贷款人，也无法在逾期发生后及时补救，从而导致不必要的坏账发生。

平台的运营模式也会影响到逾期与坏账率。大单模式的平台一旦形成大规模的资金漏洞，很有可能因为无法弥补漏洞而跑路；纯信用模式的平台如果风控审核不严谨，很有可能会形成大面积坏账；就算是安全系数较好的抵押模式，如果抵押物发生贬值而平台没有采取措施，也有可能形成坏账。

社会环境对P2P平台逾期和坏账率的影响，主要体现在中国征信体系的不健全上。不健全的征信体系使得平台风控成本极高，而与之相对的是法律不健全带来的违约成本极低、犯罪率高升。在这样的环境下，P2P平台想要健康发展就会面临极大的考验。而征信体系的完善需要国家出面来引导，这是P2P行业本身所难以改变的。

预防逾期坏账，平台有奇招

面对苛刻的大环境，平台如何提升风控水平，改善运营模式，降低逾期与坏账率，是平台能否在监管到来之际占据市场一席之地的重要条件。那么平台都有哪些奇招来解决逾期与坏账率的问题呢？

P2P门户网贷之家的数据显示，不少新平台创立不久表现抢眼，迅速跻身行业百强榜。以去年下半年刚刚上线泰和网为例，其风控水平、运营模式与其他P2P平台并不相同，更容易吸引投资者以此从众多平台中脱颖而出。

普通的平台，由于企业规模、运营资本等因素的限制，不得不采取或纯线上风控，或仅限当地借贷，或风控外包等方式，所带来的弊端则是风控不严谨，借款人过于集中，第三方风控不够负责等等问题。而泰和网隶属于泰然金融集团，借助泰然金融集团线下遍布30多个区域性中心城市的分、子公司，对遍布全国的借款人进行亲力亲为的风控审核与贷后管理。这样的风控设计不仅充分利用了泰和网的线下优势，还扩大了泰和网的借款人范围，避免了某个区域、某个行业出现波动而产生大面积逾期的风险。

与此同时，泰和网的运营模式为平台的安全性又加一重保险。泰和网以抵押标的为主，信用标的为辅，推出了五种理财产品。多种多样的产品遵循“分散”原则，降低单一模式带来的风险。而其主打的抵押标的则选择车辆、房屋作为抵押物。因为车辆、房屋的价格很少出现波动，作为抵押物其价值也会比较平稳。这样的细节同样体现出了泰和网在模式与产品上对安全性的注重。

面对严苛的大环境，平台除了极尽所能地提升自我，也应当量力而行地推动征信体系的建设。泰然金融集团依托泰然云计算、大数据等手段，试图建立泰然自有的征信体系和数据模型，降低风险和运营成本，减免繁重的人力化贷前审核，提升企业的金融资源配置效率，帮助行业从仅限于道德和无数据信用考核的状态中脱离出来，从而形成更先进、严谨的风控体系，从而使泰和网及其用户受益。

中国征信体系的不完善，带来的是一系列的安全问题与法律问题。在高速发展的互联网金融行业，这些问题更加突出，也更加难以解决。在监管细则出台之前，唯有行业自律、平台自律，不断创新和改进风控模式与运营模式，共同营造一个健康的金融环境，P2P行业及各个平台才能获得长远发展。