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  去年年底，银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布之后，包括中央监管层、地方监管部门都对非法集资进行了排查和打击，合法合规成为P2P行业今年发展的关键词，除了不做资金池、不期限错配、不自融等保持平台中介性质的硬性要求，选择符合条件的银行业金融机作为资金存管机构也成为P2P行业的隐形门槛。而且，在去年7月18日央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，也提到了进行银行资金存管。

  可见，银行资金存管已经成为P2P平台合规的必要条件！据第三方权威机构的不完全统计，截止5月15日，目前有109家平台与相关银行签订了资金存管协议，签约率约占正常运营平台数量的4.57%，而真正实现存管系统上线的平台仅有18家，约占正常运营平台数量的0.67%，还不足1%。

  即使是银行存管系统之间，也是有模式上的微妙差异。目前主要有4种模式：银行直连、银行直接存管、第三方支付公司的联合存管和银行直管+第三方支付通道。这几种模式都符合最终资金在银行进行存管的要求，目前来看均在监管底线之上。

一、银行直连

  这种模式是P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。

二、银行直接存管

  第二种模式则是“银行直接存管”模式，在这种模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。

三、第三方支付公司的联合存管

  这种模式是指第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管条件。互联网金融平台的资金，存管于第三方支付公司，平台并不触碰资金。而第三方支付公司将无数个这样的互联网金融公司打包在一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。从存管模式来看，虽然他们与银行有合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司。他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。

四、银行直管+第三方支付通道

  这种模式跟第三种模式有着本质的区别。第三种模式的资金仍然存管在第三方支付公司，而这种模式下的账户都是开设在银行，每个投资人在银行都有一个一对一的实名账户，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。用户在平台的账户资金管理由银行实现，并且由银行负责对用户资金和平台资金分账管理。整个过程网贷平台作为纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。

  在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，通过系统的指令，完成充值、投资、提现等功能，由第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。最重要的是，银行作为存管方，对平台的操作有明确的限制，避免平台未按存管要求自行操作存管账户。这种模式既使银行能够保障投资人账户的安全以及监管资金流向对应的借款方，也能够结合第三方支付机构在用户体验以及系统开发方面的优势，最大化地给投资者提供安全便捷的服务。

  据第三方权威机构的不完全统计，全国范围内已完成银行存管系统对接的平台目前仅有18家，包括开鑫贷、积木盒子、人人贷、阳光黔贷(https://www.0851p2p.com)等。其中，阳光黔贷从去年底上线运营一开始就启用平台交易资金银行存管模式，其规范性在起点就已经远远超过众多平台。除此以外，阳光黔贷还是目前为数不多的国有控股互联网金融服务平台，并且在项目端拥有众多优质资产——国企融资项目，这也是阳光黔贷被越来越多投资者青睐的重要原因。

目前，银行资金存管已成p2p标配，资金存管不仅关乎平台是否达到政策以及银行合作伙伴的监管要求，更关乎平台用户的资金安全。目前市场上对接成功的平台仍属少数，率先达到合规要求的平台必将抢占市场先机。

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