近年来，消费金融风起云涌，有溃退更有进击，有竞争更有乱象，但从未有人真正怀疑过消费金融市场的前景。虽然拥有巨大的市场前景，但参与者众多也让消费金融领域的竞争愈发激烈，从场景到获客再到风控，展开了全方位的竞争。随着市场的进一步下沉，消费金融最终将归为风险管理之争。

 

        产品与服务之争

 

        2017年，面对种种乱象，消费金融领域相关政策落地，相关法规仍在不断补充，消费金融行业进入到整合时代。而这也代表着消费金融领域的增量市场的竞争告一段落，下一阶段是如何盘活存量，竞争正式迎来升级。

 

       存量的盘活，最终要回到产品之上。可以预见的是，在未来的消费金融领域，放款速度、放款金额、利率以及用户体验、增值服务、品牌影响力等方面，都会存在竞争。而在众多维度中，放款速度是借款人较为看重的因素。通过大数据风控模型的自动化信用评估，可以加速了整个信贷的决策过程，申请人可以更迅速地得到答复，提高了从申请到获批整个流程的效率。

 

        针对特定细分市场，目前比较快的大数据审核机构能达到3天左右实现放款，相比而言，人工审核一般需要2-3周以上时间才能实现放款。对于急需用钱的用户而言，放款速度至关重要。

 

        金融领域也不例外，人工智能很可能是下一个风口，具体体现在金融服务自动化、产品个性化、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。从金融服务方角度来看，人工智能可以帮助平台获取更具体的用户画像，了解用户群体的真实需求，譬如放款效率、消费方向、消费额度等等。可以预见到的是，进入存量市场的消费金融行业，对于产品及服务的要求会日渐提升，单纯依靠价格战及场景获客的传统模式远远不够。

        风险管理之争

 

       消费金融产品之争，上层的产品设计需要底层的风控为依托，这也就引出了风控之争。

 

        面对存量市场客户要求放款效率的需求，众多消费金融平台不断缩短的放款时间，甚至有不少平台喊出了“秒批”的口号。但消费金融机构能否做到“秒批”尚待商榷，审批的速度与平台的风控水平息息相关。

 

        网络借贷因小额、分散、覆盖人群广等特点，决定其目标客群是传统征信所覆盖不到的人群。而个人信用体系不完善、恶意骗贷、客户违约成本低、债务收回成本较高等诸多挑战，也要求金融领域风控创新。

 

        目前，我国征信市场面临着征信数据缺乏、信息孤岛难以打破等诸多难题，消费金融从业者很难获取其他同行业企业的黑名单、多头借贷等数据，不同机构之间的数据之间应该如何融合，依然没有很好的解决方案。

 

        风险管理的把控直接决定企业的走向与存活，在众多消费金融企业竞争的过程中，谁能把握住风控质量，谁就能走的长远。

 

        作为新型的网络借贷平台，浩禄金融一直以来都严把风控大关。浩禄金融自上线伊始，便十分注重对于项目的风控审核，每一次项目的选择，都是要经多层分控流程审核，风控技术人员多方位、多渠道进行市场调研与实地考察，对于每一个项目都有完善业务考核流程。以房地产金融资产业务流程为例，从资产确定融资需求到最终放款需要经过20多道审核。最早由业务经理确认融资需求，完成尽调收集融资申请书、访谈记录、财务验证、房产估值。收集数据完成初评与复评两轮评估，最终由风控委员会决定项目是否通过。

 

        若项目最终通过，业务经理将落实放款条件。风控部门会逐一落实担保条件，房地产质押需要一套完整的审核指引，如内容核实(房管所核实面积、用途、所有权人以及地址真实性)、现场核实(门派、地址、房屋全景)、房产证校验等。每一步都要经过严格的风控把关。不仅如此，浩禄金融还紧跟政策需要，进行银行存管和备案等各项政策要求的整改，在P2P理财这一块，自上线以来无一例坏帐记录。

 

        业内人士预测，未来消费金融将变成快消品，服务重心将由产品本身迁移到用户体验和资金成本。而要做到这一点，消费金融机构最终会走向风控优劣比拼的道路。