2023作为二十大开局之年，也是“十四五”规划的开局之年。随着2023《政府工作报告》出台，把着重强调经济工作要坚持稳字当头、稳中求进，明确指出今年经济工作的首要任务是稳增长，而稳增长的核心抓手就是扩内需。2023年中国经济在政策引导下也进入新阶段，生产消费等领域带来新变化、新格局。

后疫情时代，国内经济呈现积极向好的态势，国家统计局日前发布的最新数据显示，4月份，社会消费品零售总额同比增长18.4%，比上月加快7.8个百分点。消费市场的复苏，不但意味着消费市场需求的进一步释放，也意味着消费金融公司迎来的又一窗口期，为刺激、带动实体经济发展起到带头作用。

个人信贷需求增加并呈广、快、频、急的特点，对个人征信内容的深度和广度也提出了更高的要求。为了更好地抓住机遇、实现金融科技线上化进程的改造以更好地完成普惠金融工程，哈银消费金融近期宣布，完成了对内部征信体系的优化再升级，进一步提高消费金融市场的风险管理水平，为用户提供更为优质、便捷的金融服务。

“星斗”再升级，智能征信数据提供解题新思路

哈银消费金融针对传统银行机构征信采集数据较为单一，征信范围过窄，不能全面衡量金融消费者的信用情况等征信困境，选择了将“星斗”智能风控体系再次升级，不但引入更多外部丰富的数据源，也利用机器学习进行了智能系统的深度改造和优化，尤其加大了对征信数据的有效利用，为征信困境提供了新的“解题思路”。

“星斗”智能风控体系通过对多维度的数据挖掘，对消费者的信用记录进行全面分析和评估，全面了解消费者的信用情况，包括其财务状况、信用历史、借款记录等，提高了消费金融服务的准确性。

另外，针对传统金融机构通常依赖传统信用评估模型，对某些人群，特别是缺乏信用记录的人群，可能存在服务偏差和排斥的情况。哈银消费金融凭借该征信系统的科技优势，能够更综合更全面地评估金融消费者的信用状况。这为过去那些可能无法获得金融服务机会的人提供了更多的金融选择，并促进了金融服务的包容性，让消费金融服务更深更广触达更多人群，让消费金融融入万千大众生活。

同时，该体系还可以对金融消费者进行风险评估，预测其未来的还款能力和还款意愿，完善了哈银消费金融的风险控制能力，从而减少不良贷款的风险，降低了不良贷款率，进一步提高了客户留存率。

“内外兼修”完善征信体系升级建设

哈银消费金融坚持“征信为民”的初心，始终站在行业前列，开展数字化解析征信报告，深入应用征信“数字解读”，不仅进一步保护了客户征信信息安全，还提高了征信报告利用效率，为消费金融市场提供新的发展动力。

为了更好得落实征信体系的建设，对内，哈银消费金融在公司政策制度方面，深入贯彻落实征信合规与信息安全管理要求，从征信业务内控机制、人员与用户管理、征信业务合规操作、信息安全与技术保障及落实征信管理工作要求等五个方面强化征信日常管理工作，全面提升征信管理质量和水平，为金融市场注入诚信和稳定的力量。

对外，在业务流程中充分做好用户征信授权工作、征信教育工作。通过公众号、APP等新媒体渠道建设了稳定的用户教育栏目“繁星计划”等，积极响应中国人民银行号召，带着金融知识进万家，真正从根源上开启全民普惠金融实践和服务。

消费金融业务更透明，为消费金融者提供明确信息

针对消费者金融知识储备不全面、金融素养不足等特点，为避免造成消费者前期识别不清楚，后期存在隐患的情况。哈银消费金融积极响应监管号召，在用户申请贷款服务时，向其明确展示符合监管要求的年化利率，并通过多种渠道提醒消费者，使用户充分了解与利息相关的费用，保护用户权益和维护市场秩序，让消费者在合理范围内选择适合自己的借款方案，让消费金融服务信息透明度更高，保护金融消费者的合法权益，促进消费金融市场的稳定和可持续性发展。

未来，哈银消费金融将继续致力于征信系统的创新和完善，推动行业的发展和提升。通过不断整合先进的技术和数据资源，建立开放、透明和负责任的征信体系，为广大金融消费者提供更加便捷、安全和个性化的消费金融服务。