2013年11月底，刚到恒丰银行董事长任上的蔡国华，面对的是一家总资产规模为6000多亿元，资产规模在12家全国股份制商业银行中排名第十位的恒丰银行，比第九位少了近一倍。当时尽管有着全国性的牌照，但发展仍集中在它起家的山东和东部沿海地区，社会知名度并不高。到2015年三季度末，恒丰银行资产总额已经超万亿元。截至2015年底，恒丰银行资产总额达1.06万亿元，增幅26%。
蔡国华执掌下的恒丰银行，两年多时间即实现华丽转身。要知道，当时，摆在蔡国华和恒丰银行面前的挑战十分艰巨。在地方经营上，恒丰既面临着全国性商业银行布局已较为完善的竞争，又面临着地方商业银行的挑战，发展空间受到挤压。另一个显著的变化是，经济下行压力较大，利率市场化已近在咫尺，这成为银行业共同面对的难题。
蔡国华首先是立足于转型，施行了三年行动纲领。“做金融综合解决方案提供商，这是我们行动纲领的最核心价值定位。”在恒丰银行“12345”三年行动纲领的指导下，恒丰银行制定了“五大板块，七大银行”的整体架构设置。而其中的第四大板块M银行板块和创新板块，便是对恒丰银行未来三年“互联网+”路线的最好诠释。M银行(M-Bank)板块，包括M银行、信用卡银行；创新板块，包括恒丰创新车库、恒丰风投、恒丰众筹、大数据平台、金融云平台。三年时间快到了，恒丰银行交出了一份漂亮的成绩单。
如今，恒丰银行已初步形成五年发展战略，核心为八个字“两翼齐飞、四轮驱动”。其“两翼”，分别为投资银行和资产管理业务；“四轮”，则指企业金融、金融市场、零售金融、移动金融业务。
“传统商业银行业务的投行化发展，是中型股份制银行快速发展的一个有效方式。”蔡国华定格的投资银行业务，参照系是俄罗斯外贸银行（VTB）。VTB自2008年始转型，短短五年间，业务量上升至俄罗斯前几位。“这样的模式很适合恒丰银行，而且，更重要的是，它可以复制。”
“我们的两翼正逐渐丰满。投行现在利润已经有十几亿元；资管规模则从最初的十几亿到现在的1200多亿，超额完成任务，利润也达到十几亿元。2016年资管业务的任务定得更高，要达到5000亿元。”这是蔡国华2015年11月接受采访时透露的信息。
与此同时，在他看来，“四轮驱动”中的金融市场业务是该行业绩增长的主要引擎，尤其在过去两年，恒丰银行同业业务获得的回报丰厚。相比较而言，零售业务是“短板”。蔡国华对此的思考是：“未来商业银行业务模式的转变，一定要发展零售，我们想通过三年大的投入实现盈亏平衡，五年实现盈利，到第五年，实现业务结构零售板块占比达到30%～35%，而目前这一数据还不到10%。”
“恒丰银行错过了可以快速发展的最好时机，银行业不再是赚容易钱的时代了。”蔡国华坦承，但正是在这样的背景下，客户群和新兴产业正在分化，这可以成为恒丰银行弯道超车的机遇。蔡国华对未来信心满满，恒丰银行的改革也带给人们更多的期待。
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