智慧城市的建设离不开原始场景的梳理和创新技术的应用。商业银行也会根据成本、价值、银行内外部成熟度，而不断调整技术应用。而场景应用是数字业务优化客户体验的要求之一，商业银行非税业务的应用场景有三:

　　1.个人和法人客户缴纳非税的缴费场景

　　在缴费方面，刷脸付、客户画像、FIDO身份认证[快速在线身份认证（FIDO，Fast Identity Online),通过制定开放、可扩展的标准协议，支持客户端的非密码安全认证，适用于易用性安全更高的身份验证场景，FIDO包括U2F和UAF协议，其中UAF协议借助职能设备及生物识别技术，利用指纹语音虹膜等生物特征无密码验证登陆，在金融领域的应用场景日渐丰富。

　　都是近年业界主张的银行缴费的热门技术方向。刷脸付使得客户缴款没有特定的约束，在交易过程中，通过对人脸数据、敏感信息路由索引码等关键要素采用不可逆的加密算法提升数据传输的安全性，但在上缴罚没款的非税场景部分，客户在心理上都不愿将遭遇罚款的个人脸部数据存放于银行的数据库中，因此实践中应用程度不高。客户画像是基于大数据技术将海量客户信息蕴含的客户特征转换为可识别应用的标签，围绕客户建立资产风险行为等标签视图，是金融服务场景化的应用技术之一。客户画像和FIDO都属于“开放银行”、”银行4.0阶段（银行即服务)提出关注的技术领域，在开放银行的设定中，客户在迈入大门时就自动进行人体生物识别，进行身份认证，客户选择金融服务类型后自动进行客户画像，审核资产资质等，在此过程中无需提供证件、证明等实物，银行业务结束后自动产生工本费等非税种类，客户确认后直接提交。开放银行主张追求金融效率、提供无界化的智能服务。

　　2.执收单位开票及票据信息传递代理银行的场景

　　在非税领域，根据不同的业务类型区分，票据信息自开票后会传递给当地财政机关的总票据中心和分票据中心，如交通罚款因为业务量大，便先上传给分票据中心，分中心再批量传递给总票据中心，在该场景中，自开票到银行收到缴费信息，总体时间最长不超过5分钟，用户可以即时上缴非税。

　　3.资金归集分成对账场景

　　资金归集就是代收银行资金归集入账，归入财政非税科目的过程。资金分成就是按照不同财政级别分成比例，上缴或下划相应资金。由于该部分数据为国家财政数据，因此在该场景中，银行对此部分进行数据关系的挖掘无必要性。

　　值得一提的还有央行正在研究推出的数字货币，数字货币是依托区块链技术，对法定货币进行数字化技术升级，并不改变货币的属性，也是智慧城市战略的课题之一。2018年1月中国人民银行副行长范一飞发表于《关于央行数字货币几点考虑》指出：现阶段的央行数字货币是M0替代，而不是M1、M2替代；央行不直接向公众发行数字货币，而先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。”数字货币为商业银行的代理非税业务带来了机遇。第一:现阶段的央行数字货币是M0替代，这意味着央行数字货币应用的方向在小额高频零售的业务场景。而商业银行代理非税业务，主要代理全国的”费”和”罚”，除政府代收的部分外，符合小额、高频的定位。公众向数字货币的转移，传统的第三方支付平台的小额零售支付优势将被具有国家背书、技术变革的数字货币代替，这冲击支付宝、微信的电子货币市场份额，将成为商业银行争夺线上交易业务的契机。
（中国农业银行 研发中心 王阳阳）