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　　海尔金融3000万尝鲜小贷直投

　　本报记者 包慧 上海报道

　　“错过首批并没有影响筹建进度，近期会正式向银监会提交所有正式申请文件，快的话阿里民营银行9月底将获批筹建。”8月27日，(阿里)小微金服(筹)副总裁俞胜法对21世纪经济报道记者表示。

　　当日，海尔集团互联网金融创业事业群(下称海尔金融)CEO程耀辉也对记者表示，作为阿里小贷开放外部机构直投的首批合作伙伴，海尔金融首期将投入3000万与阿里小贷合作放贷，资金全部来自于海尔小贷。

　　所谓直投，是指由阿里小贷合作的信贷机构(银行、小贷公司)发放贷款，阿里小贷提供授信和风控，放贷给阿里小贷筛选出来的小微企业客户。(阿里)小微金服(筹)微贷事业部运营总监赵卫星表示，经过4年发展，阿里小贷正式从自营阶段迈入开放阶段。

　　程耀辉介绍，海尔金融于今年4月成立，提供电脑和家电的分期定制融资服务、供应链融资、小微贷款等。此外，海尔集团还相对控股了青岛银行和。

　　“没有网点不是实质问题”

　　与国有银行相比，民营银行不存在国家信用兜底，信用地位处于劣势。对于民营银行，监管要求由发起人承诺风险兜底，“对民营银行而言，要求更高。”俞胜法认为民营和国有银行一个主要区别在于此。另外由于还没有出台存款保险制度，风险兜底也提高了民营银行的运营成本，对其业绩提出更高的要求。

　　俞胜法称，“工商登记还没有完成，所以阿里民营银行的具体名字尚不能对外披露。股东结构和出资比例也由于监管没有正式审批，不能公开，但阿里和万向两大股东是确定的。其它股东都是浙江省内民营企业。”

　　“银行筹建准备工作到今天已经差不多了。”他透露，本准备在8月正式提交申请文件，但因银监会还在审批银行股东结构，通过后才能递交正式申请文件，所以延后到9月提交文件，预计快的话9月底应能获批。

　　至于错过首批筹建的原因，俞胜法解释，阿里的筹建方案非常复杂。首先经营模式很特殊，纯网络经营没有线下网点，此前并无先例，需要和监管层沟通更多。其次，阿里申请的是小存小贷。小存小贷如何更好发挥作用，阿里需用很长时间来调研，包括整个运营模式和技术手段如何实现，所以错过了第一批申报时间。而小存小贷的具体额度目前监管方面尚无确定标准。

　　俞胜法强调，监管的意见并没有说网络化经营不行，有没有实体网点并不是实质问题，更重要的是风险管理，阿里小贷的风控模型和授信模式等都将引入到未来的阿里民营银行中。

　　未来成立后，阿里民营银行可能跟阿里小贷会有业务交叉，“到时会特意区分，比如从客户群定位和产品等方面来区分。”俞胜法表示。

　　两年内小贷自营和直投持平

　　赵卫星介绍，未来两年50%的小微融资将通过直投模式，即两年内实现自营和直投的信贷规模持平。赵原为杭州银行零售部门负责人，在俞胜法(原杭州银行行长)空降阿里金融之后追随而来。

　　程耀辉介绍，海尔集团首期投入3000万，给阿里小贷的目标客户群体提供贷款，由阿里小贷负责授信审批和风险管理、IT系统以及放款还款通道服务。海尔也是此次阿里小贷开放直投后首批合作的外部机构。

　　此次开放直投后，阿里小贷合作机构包括一些区域性银行、担保和小贷公司等。

　　引入担保是因为，阿里小贷跟一些银行谈合作时，银行常会提出担保要求，以确保一个恒定的违约概率。如后期运行顺畅，不良率控制在预期范围内，就会取消担保。但此次跟海尔的合作并未引入担保。

　　受限于注册资本金规模的杠杆限制，阿里小贷自身并不能满足其平台上所有小微企业的融资需求。赵卫星说，“整个阿里体系小微客户数量非常大，融资需求也非常大，只有引入更多合作伙伴，才能满足需求。”

　　但阿里显然不会将自己积累的小微企业财务数据、风控和授信模型等白白拱手共享。谈到利益分成，赵卫星表示，合作中阿里小贷承担哪些责任，就收取对应的成本，责任越多费用越高。