互联网金融在2007年走进人们的视野，而这一年被誉为“互联网金融元年”。一场新的金融变革正在逐渐改变人们对金融的重新定义。互联网金融从0到1，再从1到无规则发展，这也是一个新生行业从无规则发展到合规发展的“阵痛期”。

从2016年4月到2017年8月，国务院和银监会出台了一系列的监管方法来对互联网金融行业的发展方向来进行指正，要求各平台自查自纠、清理整顿，进而促进行业健康发展。随着监管政策的逐步落地，大量不合规的平台被淘汰，而一些有实力的平台开始脱颖而出，比如，最近行业比较关注的和信贷已赴美上市。

和信贷于2017年9月29日向美国证券交易委员会(SEC)递交IPO招股书，成为纳斯达克中国互金第一股。这也是即宜人贷、信而富、趣店之后国内互联网金融行业第四家成功登陆美股的企业。

和信贷上线于2013年3月份，是和信电子商务有限公司旗下的互联网P2P网络借贷信息中介机构。上线至今，交易额已突破136亿，注册用户达220万人。成立之初到现在，和信贷一直都秉持先谋合规，再谋发展，为有借款需求的小微企业和有投资需求的用户搭建透明、安全的信息中介平台。

产品精准定位，坚持小额分散

互联网金融的兴起解决了传统金融给人带来的痛点，为传统金融覆盖不到的领域真正实现了“普惠金融”，而要实现这个目标，就必须要“小额分散”，2016年8月24日，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。

这样做的目的一方面是为了能为社会各群体提供服务，有效降低刚兑风险，另一方面将客户的资金进行分散投资，能进一步降低资金风险，提升用户资金安全。统计学上有个词叫“大数法则”，小额分散能避免小数偏差的风险。

和信贷自从16年监管办法下发之日起，就将自己的产品重新定位，舍弃大额的房抵贷，转而进入消费金融领域，平台上借款额在5万以下的标的占总标的87%。先谋合规，再谋发展，正是这一次的果断转型，给平台带来了井喷式的业务增长。

精准定位用户人群

打蛇打七寸，同样我们在投放广告的时候也要讲究精准投放。而一个平台更是要定位自己的客户人群，这样才能去设计产品。和信贷在成立之初就没有盲目的去寻找自己的用户，而是将人群年龄定位在30—45岁，其中包括工薪族、白领等。

30-45岁的人群，家庭和收入已基本稳定，同时理财的观念也比较强，这也正是和信贷将人群定位在这个年龄的原因之一。而且这个人群对互联网的认识程度比较高，会将一些新的事物进行分享，给平台自带流量。

积极拥抱监管，第一时间响应资金存管

监管细则明确要求网贷平台必须要接入银行存管。银行资金存管就是网贷平台和银行进行资金存管合作，用户在平台注册账户之后，同时在跟平台合作的银行开设电子账户，这样就将平台自身的资金和用户的资金完全隔离，方便进行分账管理。这样就杜绝了那些不良平台设置资金池，卷款跑路的风险。

其实和信贷在监管细则下发前已经将跟银行进行资金存管合作放在自己的计划里了，只是当时能进行资金存管对接的银行还比较少。经过和各个银行的不断沟通，和信贷最终确定了自己的合作伙伴—江西银行。在2016年10月份，和信贷与江西银行的资金存管系统已开发完成。经过三个月的不停的审核、测试、验证，在2017年1月份正式上线投入使用。

运用大数据完善风控措施

金融的本质是风险管理，而一个互联网金融平台的核心竞争力就在于平台的风控能力。科技的不断发展带来了科技金融，和信贷通过运用大数据以及人工智能提升风险识别、风险估测、风险评价的能力，经过银行级别的贷前审查，到严格的贷后处置，将每一笔借款风险降到最低。

和信贷在业务转型升级后，对借款人有了更高的要求。借款人必须满足有社保、车产、公积金、寿险等其中一条方可提交自己的借款需求，然后平台会根据借款人提交的资料，经过大数据分析比对，符合条件的借款人最后才会通过审核。可以说和信贷通过线上+线下的风控模式来进行风险的全方位把控，充分保证了借贷双方的信息、资金安全。

在互联网金融行业日趋规范的今天，在科技金融不断发展的现在，在合规的道路上稳步加速的和信贷，抓住了科技金融发展带来的机遇，将平台产品日趋完善，努力提升客户体验，而这正是和信贷在竞争激烈的互联网金融行业里脱颖而出的原因所在。